‘Ik zit de hele dag achter een bureau, dan heb ik toch geen arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?’ Ja, wel dus! Wist je dat de meeste arbeidsongeschiktheid niet ontstaat door of op werk? De boosdoeners zijn vaak sportblessures, verkeersongelukken of ziektes. Des te belangrijker dus om een verzekering af te sluiten en om jezelf, en de mensen om je heen, te beschermen tegen inkomensverlies. Meer dan de helft van de zzp’ers heeft niets geregeld voor ziekte of arbeidsongeschiktheid.
De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) moet voorkomen dat zzp’ers die nog niets geregeld hebben in financiële problemen komen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. In dit artikel leggen we uit wat de BAZ is, welke recente updates er zijn én waarom het slim is om alvast zelf een AOV te regelen, in plaats van te wachten op de verplichte verzekering.
Zelf aan de slag maar weet je niet waar je moet beginnen? Geen zorgen! Een financieel adviseur kan je altijd helpen met alles op een rijtje te zetten. En goed nieuws, je kunt veel korting krijgen op een adviesgesprek via de ZZP-Adviescheck!
Wat is de BAZ?
De BAZ is een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers die winst uit onderneming hebben. Denk aan een VOF, eenmanszaak, CV en maatschap met of zonder personeel. De verzekering gaat ook verplicht worden voor ondernemers die gebruik maken van de kleine ondernemersregeling. Deze verplichting geldt tot aan de AOW-leeftijd. De BAZ is niet van toepassing op ondernemers die inkomsten uit overig werk hebben. Werk je deels in loondienst endeels als zelfstandige? Dan wordt er eerst gekeken hoeveel je verdient met je werk in loondienst.
“Maar… de BAZ komt er toch helemaal niet meer?”
De Raad van State had veel kritiek op het wetsvoorstel waarin de BAZ wordt gepresenteerd. De Raad vindt het belangrijk om zelfstandigen te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid, maar vindt het wetsvoorstel onuitvoerbaar. De regels zijn te ingewikkeld. Ook biedt de verzekering weinig bescherming, vanwege een lange wachttijd en een lage uitkering. De Raad adviseert daarom om het wetsvoorstel aan te passen. De regels en het moment waarop de verplichte AOV er komt, staan dus nog niet vast.
“Ik ga me niet aanmelden voor de BAZ.”
Dat gebeurt automatisch, op basis van je aangifte inkomstenbelasting. Je krijgt vanzelf bericht. Het maakt niet uit wat voor werk je doet of hoe gezond of fit je bent.
“De BAZ wordt enorm duur voor alle zzp-ers.”
De BAZ is inkomensafhankelijk. Je betaalt 5,4% over je winst, vóórdat de ondernemersaftrek en MKB-winstvrijstellinger afgaan. De ondernemersaftrek en MKB-winstvrijstelling vormen belastingvoordelen voor ondernemers, waardoor de ondernemer minder belasting hoeft te betalen.
“Met de BAZ ben ik dus volledig beschermd tegen arbeidsongeschiktheid.”
Dat is niet helemaal waar. De BAZ is een alles-of-nietsregeling. Je krijgt alleen een uitkering als je volledig arbeidsongeschikt bent. Dat wil zeggen: als je met geen enkele arbeid het minimumloon kunt verdienen. Een voorbeeld: kun je niet meer aan de slag als danseres, omdat je enkel verbrijzeld is tijdens een verkeersongeval? Maar kun je nog wel werk uitvoeren in een callcenter of als pakketbezorger? Dan ben je ‘maar’ gedeeltelijk arbeidsongeschikt en ontvang je dus helemaal geen uitkering. Daarnaast is het geen vetpot. De eerste twee jaar dat je volledig arbeidsongeschikt bent, krijg je niks. Daarna krijg je 70% van je laatste winst, maar nooit meer dan het minimumloon.
“Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering, dus ik hoef nu zelf niets meer te kiezen of te regelen. Ik wacht gewoon tot de BAZ ingaat.”
- Het duurt nog enkele jaren voordat de BAZ ingaat. Al die tijd ben je onverzekerd.
- De BAZ biedt geen maatwerk. Dat wil zeggen: er wordt geen rekening gehouden met jouw specifieke situatie of wensen. Maar maatwerk kan wel handig zijn. Bijvoorbeeld als je al na één jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering wilt ontvangen. Of als je een uitkering wilt ontvangen als je je eigen beroep niet meer kunt doen. Dit kun je regelen bij een private verzekeraar (een verzekering die niet via de overheid loopt).
- Regel je zelf een AOV, dan kun je meestal een vrijstelling krijgen voor de BAZ. Als je dit voor de peildatum doet, zijn de regels heel soepel (het zogenaamde overgangsrecht). Bijvoorbeeld: jouw eigen verzekering mag goedkoper zijn dan de BAZ. Wacht je tot na de peildatum, dan gelden strengere regels (de zogenaamde opt-out). De premie van jouw eigen verzekering mag dan niet lager zijn dan de premie van de BAZ.
- De peildatum is nog niet bekend, maar komt al vrij snel. Wil je een AOV afsluiten die echt goed aansluit op jouw persoonlijke situatie en wil je niet te maken krijgen met de strenge regels van de opt-out? Wacht dan niet met het afsluiten van een verzekering tot de peildatum wordt aangekondigd.
“Ik heb al een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dus ik krijg niet te maken met de BAZ.”
Goed bezig! De meeste verzekeringen vallen onder het overgangsrecht. Als dat niet zo is, dan krijg je binnenkort een bericht van je verzekeraar of adviseur. Let wel op, een schenkkring (zoals een broodfonds) is geen verzekering. Een schenkkring biedt wél goede bescherming tegen inkomensverlies bij ziekte op korte termijn. Je kunt een schenkkring prima combineren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, die bescherming biedt voor de lange termijn.
“Ik werk grotendeels in loondienst en maar een paar uur als zzp’er, de BAZ geldt niet voor mij.”
Werk je deels in loondienst en deels als zelfstandige? Dan wordt er eerst gekeken hoeveel je verdient met je werk in loondienst. Is dat € 38.000 of meer, dan neem je niet deel aan de BAZ. Is je jaarsalaris lager dan € 38.000, dan doe je wel mee aan de BAZ. Je betaalt dan 5,4% over een deel van je winst uit onderneming. De grens van € 38.000 is gekoppeld aan het minimumloon en zal ieder jaar anders zijn. Ieder jaar wordt opnieuw vastgesteld of je deel moet nemen aan de BAZ.
“Hoe kan ik mijn eigen AOV regelen?”
Wanneer de BAZ ingaat en welke regels er precies zullen gelden, weten we dus nog niet. De kans dat een BAZ er komt, is wel groot. Wil jij liever nu al verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid? En een verzekering kiezen die echt bij jouw persoonlijke situatie past? Je kan bij ons een tijdelijke bijdrage krijgen in de kosten van je voorziening voor arbeidsongeschiktheid. Lees meer hier.
Weet je niet waar je moet beginnen? Geen zorgen! Via de ZZP-Adviescheck kun je veel korting krijgen op een adviesgesprek met een expert. Die helpt jou op weg.